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8家上市小贷业绩明显下滑不良分化
2021-04-14 来源:21世纪经济报道 浏览次数:71

在新冠肺炎疫情、银行业务下沉以及监管政策等多重因素交织下,去年小贷公司开启新一轮洗牌,业务变化明显。值得引起注意的是,大多数小贷公司业绩出现大幅下滑,部分资产质量恶化。

  21世纪经济报道记者梳理新三板上市的8家小贷公司2020年业绩报告发现,营业收入全部负增长,净利润6家负增长,而与2019年相比,绝大部分增速出现下滑,个别降幅超过30个百分点。

  不过,从不良率来看,8家小贷公司出现了一定的分化,最高达到13.73%、最低为0,且无明显地区分布特点,与2019年相比,5家上升,2家下降,1家持平。

  多家小贷公司表示,小贷公司行业立法工作明显滞后、现有政策限制、税负重等突出问题都使得小贷公司生存压力凸显。

  业绩明显下滑

  上述公布2020年业绩的8家小贷公司中,5家分布在江浙区域,其余3家分别在东北、中部和西部地区。从规模来看,总资产最高的仅11.67亿元,而最低的不到1亿元,且大部分在5亿元以下。

  从业绩表现来看,8家小贷公司2020年营业收入全部负增长,6家增速在-10%以内,最低增速达-31.82%,且相较于2019年增速全部下滑。其中,黔中泉小贷增速下滑超30个百分点,兆丰小贷、恒晟农贷、汇丰小贷增速下滑接近或超过15个百分点。

  多家小贷公司在财报中表示,受到疫情影响,公司主动缩减贷款投放额度,包括黔中泉、兆丰小贷、恒晟农贷、汇丰小贷、滨江科贷的贷款余额下滑超过15%。如,截至2020年末,黔中泉贷款余额为2.36亿元,较2019年末减少37.92%。

  从小贷公司净利润增速来看,仅2家实现正增长,最低增速低至-53.30%,且与2019年比6家增速出现下滑,其中滨江科贷、兆丰小贷、宏达小贷、黔中泉4家连续两年负增长。

  以黔中泉为例,其营业收入、净利润增速均下降超过30%。对此,黔中泉表示,营业收入减少因受疫情影响,贷款业务减少导致贷款利息收入大幅减少;净利润减少因放贷业务活动减少导致营业收入下降,另外营业成本中折旧费用增加,两方面因素导致本期净利润较上期下降。

  汇丰小贷净利润增速虽为正,但较2019年也下滑近30个百分点。从财报来看,其主要是营业收入大幅下滑。对此,汇丰小贷介绍称,"营业收入下滑主要是受到疫情影响,面临经济下滑的形势,公司缩减放款规模,提高放款质量。"

  除疫情外,多家小贷还提到了银行业务下沉导致竞争加剧的因素。

  国汇小贷表示,商业银行等传统金融机构继续向小微企业客户倾斜,与小额贷款公司形成直接竞争。"竞争加剧在一定程度上影响公司的业务承接量,公司对外发放小额贷款的定价能力和利率水平也将受到影响。"

  不良趋势分化

  与业绩一致下滑不同的是,21世纪经济报道记者梳理发现,小贷公司的资产质量呈现分化趋势。

  上述8家小贷公司5家不良率高于5%,2家低于1%,且还有1家为0。从地区来看,经济较为发达的江浙地区,5家小贷公司不良率最高的达到8.51%,且3家不良率高于5%。而黔中泉在上述8家小贷公司中不良率最高,达13.73%。

  黔中泉认为其贷款风险主要来自疫情、信用管理风险和经济发展周期风险。该公司严防信贷人员对客户资格审核不严格、违规发放贷款的风险,研究开发标准化产品,将信贷风险从源头进行控制,从而降低客户经理违规发放贷款的风险;加强信贷管理,严格把控贷款风险,优化信贷资产结构,提升抗风险能力。

  国汇小贷成立于2011年,不良率为0,不过,截至2020年末,该公司有4笔逾期贷款项目。其披露,2笔逾期贷款合计借款本金1140万元,已完成诉讼程序,目前进入抵押资产执行阶段。去年内新增2笔逾期贷款,合计贷款本金700万元,占公司最近一期经审计净资产的3.98%,不构成重大诉讼。其中一笔逾期贷款项目已经开庭审理,完成一审判决,另一笔逾期贷款项目等待开庭审理中。

  截至2020年末,江浙地区的恒晟农贷、滨江科贷、兆丰小贷不良率均高于5%,且均较2019年末有所提升。恒晟农贷表示,从总体行业来看公司的不良贷款率还是处于比较低的水平;滨江科贷则提醒,未来,公司的不良贷款率可能会由于贷款组合的质量恶化而上升。

  鸿丰小贷、宏达小贷为何能做到不良率低于1%?鸿丰小贷介绍称,该公司由责任人牵头、贷款经手人同责制度进行风险的第一手把控。同时贷款审查专设贷款审查委员会,各部门配合密切,形成了较为成熟的风险控制体系,降低信用风险。

  危与机潜伏在哪些环节

  21世纪经济报道记者了解到,在新冠肺炎疫情、银行业务下沉等因素之外,政策因素是影响小贷行业持续健康发展最大的因素。

  2020年9月,银保监会发布《下载app送58元彩金100可提现加强小额贷款公司监督管理的通知》,对小贷公司从业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求,并鼓励各地通过风险补偿、风险分担、专项补贴等方式,引导和支持小贷公司加大对小微企业和"三农"等领域的信贷支持力度,降低贷款成本,改善金融服务。

  更重要的是,截至目前,监管部门还未在正式文件中对小贷公司明确其定位。多家小贷公司表示,这也是其面临的最大不确定性。

  "小贷公司行业立法工作明显滞后,缺乏相对统一、明确的监管规定和行业标准,小贷公司长期处于机构定位不明确的状态,导致金融、税务以及公检法政府的职能部门,并未把小贷公司作为金融机构对待,不利于小额贷款公司行业的健康稳定发展。"国汇小贷表示。

  汇丰小贷也表示,小贷公司发展仍面临诸多问题和挑战,随着经济下行压力加大,问题暴露愈发集中;公司治理不规范、风险内控能力不完善、商业模式不成熟影响着我国小贷公司的健康发展;融资困难、行业立法滞后、现有政策限制、税负重等突出问题都使得小贷公司生存压力凸显。

  从小贷公司的监管来看,银保监会负责制定文件,地方金融监督管理局负责小贷公司具体监管。

  宏达小贷则介绍,2020年11月,浙江省地方金融监督管理局印发了《浙江省小额贷款公司监督管理工作指引(试行)》,在促进小贷公司的规范经营、保障小贷公司及其客户的合法权益方面进行了规范,同时在小贷公司设立、变更,特别是在设区市范围内跨县(县、市)设立分支机构经营等方面作了相关规定。"随着相关法规的出台,在加强监管的同时,进一步鼓励支持了小贷行业的创新发展,小贷行业的发展是挑战和机遇并存。"